主题：等额本金、等额本息及公积金自由还款的计算原理

通俗讲一下这几种等额本金，等额本息，公积金自由还款方式的计算原理，以供朋友们参考，合理安排自己的还款额。提醒大家注意的是，贷款是按月息计算复利的，而不是年息。怎么说呢，简单的例子，通俗来讲，100万元贷款，复利，按5%的年利率，如果10年后一次还清，那么10年本息和该有100*（1.05）^10,如果按月息，那么就是100*（1+5%/12）^120，多多少，自己算。（^表示乘方）

以120万贷款，贷12月，月利率1%为例，阐明下各还款方式的计息原理，请朋友们勿牵扯什么月初月末的，本文不是很严谨，朋友们看了本文，大概了解原理就可以了。

不论你采用等本息还是等本金还是自由还款方式，首月还款额中，其中利息120万*1%=1.2万是必含的，其他的就是本金了。

等额本息还款：在经济学上来说，类似于等额支付系列现金流量。它的计算过程要用到等比数列，为此不详细阐述计算公式。通俗来讲，假如你现在有120万元，银行很开明，给你按复利算，那么12个月后你会拥有B万元；但是你现在没这么多钱，你也想12个月获得B万元，那怎么办呢？很简单，每月都存一点呗，首月存的算复利12个月，2月存的复利11个月，3月存得复利10个月……这样经过计算，最简单的方式，就是每月你都存Ａ元。这就是等额本息的原理。

等额本金和公积金自由还款的原理基本一致的，都是剩余的本金按月计息。不论你采用等本息还是等本金还是自由还款，首月要还利息都是120万*1%=1.2万，区别只是在2-12月的还款。

先说等额本金，每月还本金120/12=10万，那么首月还款额：120 /12+1.2=11.2万；第二个月还款，先要计算剩余的110万本金的利息 110万*1%利息=1.1万,加上本金，二月要还11.1万元。第三个月按剩余的100万的本金计算一个月利息，第四个月按剩余的90万本金计算一个月的利息……

公积金自由还款，其最低还款额的原理，就在与每月的还款额，利息必须全还，本金还一部分。因贷款额和月利率都是一定的，那么首月利息就是固定的，你本金还的越多，下月用于计息的本金就越少。
比如你最低还款2.2万，如果首月你还2.2万，那么其中有1.2万利息，1万本金。
第二个月还款时，你需要还的利息就是（120-1）*1%=1.19万，这是必须还的，其余的，按你的经济实力来。如果你第二个月一共还了20.19万，其中本金19万。
那么第三月你要还的利息就是（120-1-19）*1%=1万，其余的都是本金。
什么时候你本金还完了，你就贷款就没有了。